QUAL É A VANTAGEM DO CDB SOBRE A POUPANÇA?

Um caminho natural para quem procura algo que renda melhor do que a poupança é o CDB ou o Tesouro Selic. Isso porque a condição básica para se aplicar em qualquer produto, além da poupança, é o prazo mínimo para se manter aplicado antes de resgatar.

Por isso, o ideal é manter na poupança apenas o valor que se sabe que precisará resgatar, o valor que tem a possibilidade de manter aplicado por mais tempo, em outros produtos como o CDB.

Por exemplo, um CDB que paga 90% do CDI, taxa diária que os bancos praticam, está em vantagem sobre a poupança que paga 70% da Selic, taxa de referência do Banco Central. Embora 90% do CDI pareça melhor do que 70% da poupança, se você resgatar antes de 180 dias vai arcar com 22,5% de imposto de renda, o que irá reduzir os 90% para 69,75%. Ou seja, o CDI vai perder da poupança.

Se o resgate do investimento ocorrer em um prazo inferior a trinta dias haverá incidência de IOF. Portanto uma aplicação de curto prazo, como um mês, nem a poupança compensa, pois na poupança só é creditado o rendimento após o aniversário de mês. Sendo assim, se o dinheiro ficará parado por pouco tempo, é mais vantajoso mantê-lo em conta.

Porém, se você mantiver o dinheiro investido por mais de 180 dias, mesmo precisando resgatar em menos de 360 dias, irá pagar um imposto de renda de 20,00%. Isso reduzirá o rendimento de 90% do CDI para 72,00%, deixando uma vantagem de 2 pontos percentuais sobre os 70% da poupança.

Se o resgate ocorrer entre 361 e 720 dias o imposto de renda cairá para 17,50% e o rendimento líquido ficará em 74,25%. Já a partir de 721 dias em diante o imposto de renda ficará nos 15,00%, o que garantirá um rendimento de 76,50% e uma vantagem sobre a poupança de 6,5 pontos percentuais. O que significa que o rendimento do CDB será superior em 9,29% em relação a poupança.

Todos estes cálculos estão baseados em uma suposição de um CDB que está pagando 90% do CDI, pois a remuneração do CDB pode mudar de banco para banco, de acordo com o valor que é aplicado e com o prazo que se aplica. Apesar disso, pela lógica, quanto maior o tempo em que o dinheiro ficar no banco, melhor será a remuneração. Por exemplo um banco pode pagar 90% do CDI para aplicações de até um ano e pode chegar a 100% do CDI se a aplicação for superior a dois anos.

Tem CDB que paga 100% do CDI? A resposta é sim. Tem bancos que pagam 100% do CDI e dependendo da instituição você pode encontrar até quem pague mais. Se você acessar o CDB via corretora irá perceber que tem CDB sendo vendido a 110% ou 115% do CDI podendo chegar a 116% ou 117% do CDI. E estamos falando ainda somente dos CDB atrelados ao CDI, ainda falta os CDB prefixados e indexado ao IPCA.

Apenas para concluir vamos comparar a vantagem de um CDB que paga 117% do CDI sobre a poupança. A diferença após dois anos, o rendimento líquido de imposto de renda, será de 99,45% do CDI contra 70% da poupança, ou seja, neste caso o patrimônio terá um desempenho superior de 42%.

Assim, uma aplicação de R$ 10 mil por um período de 30 anos poderá se transformar em um patrimônio de R$ 56.900 contra R$ 34.360 da poupança, uma vez que a diferença irá aumentar anualmente. Dessa forma, o trabalho que dará para cuidar do dinheiro será amplamente recompensado pelo prazer em ver o patrimônio crescer exponencialmente rumo a independência financeira.

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